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近年来,内地访客赴港购买保单呈现井喷态势,并仍处于快速增长中。香港保险业界将此称为“黄金五年”,也有更为乐观者认为将会有“黄金十年”。
目前,香港保险市场从事寿险业务的公司超过50家,按市场规模、知名度来进行划分:
第一梯队主要为四家——保诚、友邦、安盛、宏利
第二梯队包括永明、安达、中银人寿香港、富卫、富通、万通、全美等。
从险种选择上来看,内地访客赴港投保主要包括重疾险、储蓄分红型寿险、投连险等。
本文主就重疾险品种,为大家概要介绍香港市场该类产品的主要特点,以及在费率水平、保障范围等关键指标上,与内地重疾险进行对比,剖析越来越多内地人士赴港购买重疾险产品的根源所在。
总体对比
概括而言,香港重疾险产品多为保障终身,并具有分红功能,即俗称的返还型重疾险。例如香港四大保险公司中,友邦保险公司的“加裕倍安保”,保障期限到100岁,主要针对重疾进行赔付,身故保额仅为已交保费的1.86倍,但该产品还有可返还的一定保单红利,最终的身故赔偿额高达已交保费的十几倍有余。
内地重疾险产品在这方面会较为多样化。除却主流的终身保障型重疾险,还有很多消费型,或是定期重疾险产品,保费非常便宜、很多仅保障五年、十年、二十年,可谓琳琅满目。
保障内容对比
对重疾、身故两项主要保障内容的设计:
在重疾、身故两项主要保障内容上,两地重疾险产品的设计方式有所不同。
内地重疾险均是以附加险的形式,附加于寿险之上。
而香港重疾险产品自身即为主险(无需附加),保障内容包含重疾、身故两项。当然,不同产品的身故保额设置有所不同,大都略高、等于或略低于重疾保额,少数产品的身故保额非常低(如宏利“自在生活危疾保”)。
关于重疾的保障病种数量,相比较而言,香港基本所有重疾险覆盖的病种都在50种以上,在不专门附加早期重疾的情况下,重疾主险还可保障生殖器官原位癌、微创式冠状动脉手术等10种以下的早期重疾。
保诚在2014年7月份还对其最受欢迎的基础型重疾险——保诚危疾终身保进行了升级,将原位癌从仅覆盖生殖器官部位,扩展至鼻咽、食道、肺、胃、直肠等全身15个部位。
同为重疾险,香港产品的保障病种更多、范围更广,理赔条款更宽,是内地居民赴港投保的重要因素之一。
设计理念的对比
内地 “向外延伸”,香港“向内深挖”。
内地 “向外延伸”
所谓“向外延伸”,是指在基本满足投保人重疾、身故保障需求之外,将意外身故、交通意外身故、门诊、住院等多项额外内容,以附加险的方式附加到产品之中。在选择权上,将这些额外附加项目设置为强制性,投保人即使对其并无兴趣,也无法不予选择,需要因这些额外保障内容支付更多的保费。
实际上,内地消费险市场竞争十分之充分,消费者完全可单独购买意外险、交通意外险。抛开投保人的保障需求不论,单独购买消费型险种,与强制附加于重疾险中相比孰优孰劣,尤其是在保费上何种性价比更高,值得进一步对比研究。
例如,友邦中国“全佑一生六合一重疾险”,主险包含身故、重疾、疾病终末期、全残、老年长期护理等保障内容,同时还附加了包含意外身故、意外残疾、意外烧伤、意外医药补偿、住院、重病监护等多项保障内容在内的附加险。又如,中国平安的“平安福”产品,在身故、重疾之外,还必须附加长期意外伤害险。
香港“向内深挖”
香港重疾险产品则更注重突出保障重点,即以重疾和身故两项保障内容为基础“向内深挖”,围绕是否覆盖更多数量的早期重疾/非严重疾病,是否可以针对不同病种如癌症、中风、心脏病多次赔付,或是额外赔付等细化内容做文章。
香港主流重疾险产品功能分布
每家保险公司都拥有至少3个产品,保障水平从基础到更好更全面,保费从较便宜到较贵,投保人可根据自身需求和经济条件灵活选择。此外,也有公司如保诚、安盛、友邦会在投保人投保后的某个期限内,免费赠送一定比例的重疾及身故保额,也为其产品加分不少。
在香港四大保险公司主流重疾险产品中,保障水平最为基础、保费率最低的产品为宏利“自在生活”,仅保障至75岁,保额针对重疾进行赔偿,身故保额仅为已交保费的1.1倍,拥有一定水平的保单红利。同一位受保人(如30岁非吸烟男性),同样保费投入,该产品的重疾保额可较香港终身保障型产品高出至少80%以上。
保障水平较高、保费相应也较贵的,以可多次赔付的产品为例,包括:保诚“危疾终身加倍保”,友邦“加裕被安保加强版”,宏利“乐活无忧”等。
如保诚“危疾终身加倍保”和友邦“加裕被安保加强版”,均将50余种重疾划分为癌症和其他4组重疾,在85岁之前癌症可最多获赔3次,其他4组重疾则每组均可获得1次赔偿,每次赔偿额度均为基础保额,相当于受保人一生中最多可获赔7次,总保额为基础保额的7倍。
对于意外险、交通意外、住院医疗等额外保障内容,香港重疾险产品可以有选择性地进行附加,并非强制性。不过对于内地居民而言,可附加的主要是住院医疗、癌症治疗金、投保人保障等,意外险因未对内地居民开放销售,不在可附加之列。相比较而言,内地意外险费率水平已足够便宜,很多产品较香港意外险种更具优势,因此基本建议客户选择内地意外险即可。
目前香港四大保险公司的主要重疾险产品,也是内地居民赴港投保的选择最多产品包括:保诚危疾终身保、危疾加倍保;友邦加裕倍安保、加裕倍安保加强版、进泰安心宝、多重进泰安心宝;安盛康诺、康采;宏利自在生活、乐享人生、乐活无忧等。
从基础型、保费相对便宜的险种,到保障水平更高、范围更广、保费相对较高的险种,每个产品在功能分布上各具特色,详细的条款可以留言匠人圈了解。
保费对比
香港重疾险产品吸引内地居民前往购买,有保障病种范围更广的原因,也有其专门针对重疾保障细分需求,设计多层次不同产品的原因,投保人可灵活选择。此外,最为重要的原因,还是在相同保额的情况下,香港重疾险产品保费更为划算;抑或在相同保费情况下,香港重疾险产品可实现更高的保额、更好的保障水平。
总体而言,在重疾险方面,香港市场与内地市场还是存在着较大差别,无论是产品设计理念,还是费率、保障范围等等。内地人士大量配置香港重疾险产品,主要也是因为在相同投入的情况下,香港重疾险产品可实现的保额更高,且保障病种范围更广,同时还可有一定期限内的保额赠送、常见重疾额外赔付、多次赔偿等丰富的细分选择。
香港重疾优于内地的主要原因
一是影响费率精算最核心的因素——地区人均寿命,香港地区人均寿命为80-85岁,内地人均寿命为70-75岁;
二是保险行业发展的历史来看,香港保险行业从19世纪发端至今已有超过150年的历史,有着更为稳固的经营基础,且拥有足够庞大的精算数据基础;
三是在这片弹丸之地上,仅从事寿险行业的保险机构就超过50多家,市场竞争推动各家机构更好地开发满足客户需求的产品;
四是在投资渠道上,内地保险资金受到较多管制,香港保险资金则可以对全世界投资,渠道多、范围广,可获取更高的红利回报。
来源:港险通
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